Chỉ số DTI (Debt-to-Income ratio) là gì?

DTI hay Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một chỉ số tài chính dùng để đánh giá khả năng chi trả nợ của một cá nhân hoặc hộ gia đình so với thu nhập hàng tháng của họ.

1. Công thức tính DTI

• Tổng số nợ phải trả hàng tháng: gồm các khoản như tiền vay ngân hàng, trả góp, thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân, vay mua nhà, vay mua xe,…

• Tổng thu nhập hàng tháng: là tổng thu nhập trước thuế hoặc sau thuế (phụ thuộc quy định từng tổ chức tín dụng hoặc mục đích tính toán).

2. Ý nghĩa của chỉ số DTI

• DTI phản ánh phần trăm thu nhập của bạn đang được dùng để trả nợ.

• DTI càng thấp: khả năng chi trả nợ càng tốt, bạn càng có nhiều tiền để chi tiêu, tích lũy hoặc đầu tư.

• DTI cao: bạn đang sử dụng phần lớn thu nhập để trả nợ, tiềm ẩn rủi ro tài chính, khó khăn khi vay thêm vốn.

3. DTI chuẩn theo từng quốc gia và ngân hàng

• Ở nhiều nước, ngân hàng thường yêu cầu DTI không quá 36% – 43% để duyệt cho vay tiêu dùng hoặc vay mua nhà.

• Ở Việt Nam, các tổ chức tín dụng thường giới hạn DTI tối đa khoảng 50%, tức là không nên dùng quá nửa thu nhập để trả nợ.

4. Tại sao DTI quan trọng?

• Xét duyệt vay vốn: Ngân hàng sẽ dựa vào DTI để quyết định bạn có đủ khả năng trả nợ hay không.

• Quản lý tài chính cá nhân: giúp bạn cân đối chi tiêu, tránh vay nợ quá mức.

• Đánh giá rủi ro tài chính: DTI cao có thể dẫn đến khó khăn trả nợ, bị nợ xấu hoặc phá sản cá nhân.

5. Làm thế nào để giảm DTI?

• Tăng thu nhập: làm thêm, tăng lương, kinh doanh thêm.

• Giảm nợ: trả dần các khoản vay, tránh vay thêm khi chưa có khả năng trả.

• Đàm phán khoản vay: xin giãn thời gian trả góp, giảm lãi suất.

6. Ví dụ minh họa

• Thu nhập hàng tháng: 20 triệu VNĐ

• Các khoản trả nợ hàng tháng (vay mua nhà, mua xe, thẻ tín dụng): 7 triệu VNĐ

Bạn đang dùng 35% thu nhập để trả nợ, mức này được xem là hợp lý để vay thêm.

Nếu bạn muốn, mình có thể giúp bạn tính DTI cá nhân hoặc tư vấn cách quản lý tài chính dựa trên DTI nhé! Bạn có muốn thử không?